Что делать, если нет денег на закрытие кредита?

По статистике, в России сегодня более трети заемщиков банков по разным причинам оказались не в состоянии выплачивать кредит. И хотя суммы кредита разные, вопрос один: «Что теперь делать?» Мы решили задать его специалисту, сведущему в таких вопросах, - юристу Эльвире МИФТАХОВОЙ.

Анализируйте договор

- Если вы поняли, что уже не в состоянии выполнить ранее взятые на себя обязательства, то первое, что необходимо сделать, это успокоиться. Некоторые, считая ситуацию слишком ужасной и неразрешимой, предпочитают скрываться, уходить в тень. Этого ни в коем случае делать не стоит, тем более что с банком можно и нужно найти общий язык. Выработав свою позицию и варианты развития событий, ни в коем случае не избегайте переговоров с сотрудниками банка. 

Итак, прежде всего вам необходимо запросить в банке выписку по финансово-лицевому счету со сведениями обо всех проведенных платежах по кредиту и остатке ссудной задолженности, затем обратиться к хорошему юристу для анализа вашего кредитного договора. Это необходимо для того, чтобы выявить все слабые места этого договора. Зачастую банки при его заключении допускают множество нарушений прав заемщика. В частности, при подписании договора некоторые банки не подписывают закладную на имущество, а в случае если данный документ подписан не был, то соответственно банк не имеет права требовать взыскания денежных средств с предмета залога. Также во многих кредитных договорах допускаются такие нарушения заемщика, как включение в сумму выплат по кредиту многочисленных скрытых комиссий, процентов. Выявив скрытые комиссии, вы сможете предложить банку зачесть сумму таких комиссий в счет оплаты задолженности.

Вам письмо, многоуважаемый банк!

После анализа вашего договора и выявления всех его слабых сторон вам необходимо сообщить банку о невозможности платить всю сумму кредита. Четко сформулируйте банку свои предложения. Для этого вам необходимо написать заявление в двух экземплярах и либо сдать один экземпляр в канцелярию банка с проставлением штампа банка о принятии вашего заявления, либо направить его почтовым отправлением с уведомлением и описью. В последнем случае лучше не экономить на почтовых расходах за счет отказа от отправки заказного письма с уведомлением, так как в случае судебных тяжб вам трудно будет доказать, что вы точно направляли ваше заявление в банк. К тому же банк может сослаться на то, что получил от вас письмо, но с иным содержанием. 

Что такое реструктуризация?

Выработайте несколько сценариев развития событий и план действий под каждый из них. На переговорах категорически нельзя импровизировать.

В случаях, когда сумма кредита большая, как ни странно, уладить проблему бывает проще. Дело в том, что ипотека или автокредит более важный сегмент для банка, и здесь к каждому клиенту стараются подобрать индивидуальный подход. Так, некоторые банки, идя навстречу своим клиентам, соглашаются не начислять штрафные санкции за 2 - 3 месяца просрочки. Другие предлагают реструктуризацию задолженности. Но учтите, реструктуризация - это не списание кредита. Вы так же будете выплачивать кредит банка, просто платежи по кредиту будут меньше, а срок кредита, наоборот, будет продлен. Продолжайте платить символические суммы строго по графику. В любом случае, если вы ежемесячно будете перечислять некоторую сумму, это не позволит в дальнейшем назвать вас злостным неплательщиком. В худшем случае банк может направить исковое заявление в суд с требованием о взыскании задолженности по основному долгу, взыскании процентов, начислении неустоек и процентов за пользование средствами банка (последние зафиксированы в самом договоре).

Если против вас подан иск или сумма кредита больше 3 миллионов рублей - привлекайте адвоката или юриста.

Договорились? Зафиксируйте!

Если вам удалось достичь каких-либо договоренностей с банком, запомните главное правило - не верьте на слово сотрудникам банка о достижении соглашений в устной форме. Все договоренности должны быть зафиксированы на бумаге.

Консультация юриста в данном случае не будет лишней, так как небольшие деньги, оплаченные за грамотную консультацию, могут спасти от очень больших потерь. Да и банки охотней соглашаются на заключение какого-либо взаимовыгодного соглашения, если на вашей стороне ведет переговоры опытный юрист.

Что можно предложить банку за счет кредита?

1. Вы можете предложить банку забрать в качестве погашения кредита предмет залога или иное имущество. Не стесняйтесь торговаться по цене.

2. Также в качестве варианта можете предложить банку гасить задолженность за счет сдачи предмета залога или другого имущества в аренду.

3. Реструктурировать задолженность, то есть временно приостановить погашение основного долга и платить только проценты. Большинство банков охотно идут на это.

4. Некоторые банки согласны на условие о вашем трудоустройстве в банке-кредиторе в качестве работника и постепенном погашении задолженности путем вычитания определенных сумм из вашей заработной платы.

Может ли банк отобрать жилье?

В России крайне живучи страшилки о том, как какие-то семьи были выселены из квартиры за долги по кредиту. Возможно ли такое? 
В действительности законно лишить россиянина жилища не так просто. Это возможно лишь в следующих случаях:

- жилье не единственное место жительства и гражданин является собственником другой недвижимости (квартир, домов);

- жилье является предметом залога по кредитному договору, не связанному с ипотекой (например, является залогом при выделении денежных средств на приобретение земельного участка, ремонт и т.д.). Банк в данном случае направляет исковое заявление в суд с требованием обратить взыскание на заложенное имущество;

- жилье приобретено в ипотеку. И в этом случае банк также может обратить взыскание на жилье. В данном случае банк сможет реализовать (продать) жилье только после вынесения решения суда.

В иных случаях, если нет закладных на имеющееся у гражданина жилье, данное жилое помещение является единственным местом жительства, то в силу ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

И последний совет - помните, что банк так же заинтересован в цивилизованном разрешении данной ситуации, как и вы.